Então, o CDB serve pra quê?

*Esse post sofreu uma correção, explicada logo abaixo, tá, gente?

Conforme prometido no post onde contei quando o CDB quase me enganou, agora explico que diabos é esse CDB, finalmente.

A sigla CDB vem de Certificado de Depósito Bancário. O CDB é uma espécie de empréstimo que fazemos ao banco. Esse dinheiro captado ajuda o banco a oferecer créditos para financiamentos, por exemplo. Como todo empréstimo tem juros, o banco paga um ‘juros’ por termos emprestado dinheiro para ele. Esse juros é a rentabilidade (ou rendimento) da aplicação.

Existe praticamente dois tipos de CDB diferentes. Os que têm rendimentos pré-fixados (nesses, você sabe, na hora em que aplica, quanto irá receber depois de determinado tempo) ou pós-fixados (que variam conforme alguma taxa e pode acabar sendo maior ou menor do que a taxa vigente no dia em que você iniciou sua aplicação).

O CDB tem alguns detalhes que você precisa prestar atenção. Um deles é o tempo. Todo o rendimento que você tem sobre o dinheiro aplicado no CDB sofre um desconto do Imposto de Renda na hora do resgate. A taxa (%) do desconto varia conforme o tempo da aplicação. Não gosto de números, mas dessa vez será mais fácil exemplificar assim:

- Digamos que você aplicou R$ 200 no CDB. Depois de um certo tempo, faz de conta que ele rendeu e subiu para R$ 300. Ou seja, seu rendimento total foi de R$ 100. Esses 100 vão sofrer desconto do Imposto de Renda, conforme a tabelinha abaixo:

Desconto do Imposto de Renda sobre o rendimento do seu CDB, conforme o tempo que você deixou o dinheiro aplicado

Então, se milagrosamente seu dinheiro tivesse rendido R$ 100 em menos de seis meses (algo praticamente impossível, é só um exemplo), os 100 teriam desconto de 22,5% e se tornariam R$ 77,50. Ou seja, em vez de receber R$ 300 (seus 200 iniciais mais os 100 do rendimento) você receberia R$ 277,50 (Ah, e ainda tem de descontar a taxa de administração do banco).

O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) só é descontado do seu rendimento se você resgatar o dinheiro antes de 30 dias. Olha a tabelinha que tirei do site da Folha de S. Paulo:

Desconto do IOF sobre o rendimento do seu CDB, conforme o nº de dias da aplicação

Galera, antes de decidir entrar num CDB, pense bem se você vai precisar do dinheiro em menos de dois anos. Na minha humilde opinião, não rola investir no CDB se for deixar por menos de dois anos. A diferença na porcentagem de desconto parece pequena, mas pode fazer uma baita diferença.

Pesquise, não se deixe enganar pelas propagandas. Tenha certeza de que o dinheiro aplicado não será necessário tão cedo, preste atenção na taxa de desconto do imposto de renda (alíquota) e não vá na onda apenas do que os funcionários do banco sugerem, blz?

Procure informações em sites legais – às vezes nos próprios sites dos bancos tem informações muito úteis, quem sabe? – ou com pessoas que não queiram te vender algo. Na dúvida, se achar que eu posso ajudar em algo, o espaço dos comentários está aberto às suas perguntas e eu prometo pesquisar direitinho para responder o que eu não saiba ainda. Os blogs Dinheirama e o Blog do Beto Veiga têm posts ótimos sobre o assunto.

* Na versão anterior ao texto, eu dizia para vocês prestarem atenção na taxa de administração cobrada pelo banco. Conforme alertou o leitor PLR, o CDB não tem taxa de administração. (como ele é uma espécie de empréstimo que fazemos ao banco, ele não nos cobra para administrar nada).

Na ocasião, confundi o CDB-DI com fundos DI. Fundos DI possuem, sim, taxa de administração e, como falei, se forem muito altas (3% ao ano, por exemplo) sua rentabilidade poderá ser comprometida. Prometo um post para breve explicando melhor os fundos DI, tá?

Em todo caso, o CDB continua sofrendo o desconto do Imposto de Renda e, mesmo não tendo taxa de administração cobrada pelo banco, apenas o desconto do IR sobre seu rendimento pode fazer com que seu retorno seja menor que o esperado – às vezes, menor que a poupança ofereceria. Por isso, antes de fazer um CDB, pense se você tem uma quantidade boa de dinheiro para o primeiro investimento (aporte inicial) que poderia dar a você uma margem melhor para negociar a porcentagem do DI. Analise também se você poderá guardar o dinheiro por um tempo razoável, até que a alíquota do IR seja a menor possível, Ok?

Obrigada, PLR, pelo seu comentário e por contribuir com o seu conhecimento neste blog