O blog entrou no ar em novembro e, desde então, tenho aprendido bastante, tanto sobre economia e finanças quando em ser blogueira – o que não é nada fácil, afinal, tenho meu compromisso com vocês apesar da correria que é minha vida. Mas é muito recompensador!

Foram muitas, muitas mil visitas e retornos positivos (pessoas dizendo que eu as ajudei com minhas dicas. E isso é o que realmente dá sentido ao que eu faço, sem demagogia).

Mas tudo tem sua recompensa e hoje, orgulhosamente, anuncio que o Papo Econômico faz parte do Interney Blogs. Se você era acostumado a acessar o www.papoeconomico.com, pode continuar que ele será redirecionado automaticamente. Já o endereço www.papoeconomico.wordpress.com continua no ar, mas não terá mais atualizações.

Agora, você pode também usar o http://www.interney.net/blogs/papoeconomico e divulgar a seus amigos.

Ah, lembrando que você pode cadastrar o RSS para receber os textos direto no seu reader (ok, Google Reader). Basta

Só pra finalizar, seguem novos links para  linkar alguns tópicos mais importantes sobre os quais já conversamos:

- Crise financeira
> O dia em que descobri que a crise chegou
> Socorro, governo!
> O bicho do desemprego tá pegando

- Investimentos
> O que o governo vai mudar na poupança
> Quando o CDB quase me enganou
> Tesouro Direto: primeiras impressões

- Orçamento Pessoal
> Dicas para comprar um carro sem ficar mais pobre do que já é
> Maldito consumismo que ainda acaba comigo
> Pagar aluguel não é jogar dinheiro fora

- Economia
> A Selic diminuiu. O que isso significa?
> Us prédio bancário e o que você tem a ver com ele
> IPI, carro em 80 vezes e o nome sujo no SPC

Gente, já contei minhas primeiras impressões sobre o Tesouro Direto. Agora, vou explicar um pouco que sei obre os títulos públicos que você pode comprar.

Atualmente, o Tesouro Nacional oferece 15 tipos de títulos para compra. Cada um tem suas vantagens e desvantagens e seria bem legal você entender direito cada um antes de tomar sua decisão.

De qualquer forma, o Tesouro Direto é um investimento classificado como de renda fixa – ou seja, a taxa de rendimento é conhecida desde sempre. Diferente de um investimento em ações, por exemplo, que pode ter um rendimento explosivo num dia e no outro não render nada ou “cair”, entende?

Mesmo assim, os títulos ainda podem ser divididos entre os pré-fixados e os pós-fixados, que são os atrelados a algum índice econômico: inflação (IPCA ou IGP-M) e Selic.

O título pré-fixado vai render sempre naquela taxa, independente do que acontecer na economia. O que se baseia no IPCA, IGP-M ou na Selic, vai variando junto com a variação das taxas.

Títulos pré-fixados:

LTN: Letras do Tesouro Nacional
NTN-F: Notas do Tesouro Nacional – série F

Os três títulos LTN disponíveis atualmente são o de vencimento em 01/01/2010, 01/01/2011 e 01/01/2012. Respectivamente, numa consulta feita na quinta-feira, 2/7/2009, eles estavam com as taxas de 8,84% ao ano, 10,01% e 11,06%. Nada mal.

Os dois NTN-F disponíveis – vencimentos em 2014 e 2017 – estavam com taxas de 12,19% e 12,83%.

A principal diferença entre LTN e NTN-F é que esse último paga um pequenos juros semestralmente.

Quando eu fiz minha compra de título, eu tinha tão pouquinho dinheiro que o único título com um preço que eu podia pagar era o NTN-F de 2017, o mais barato naquele dia. Não tive muita opção. Para ser sincera, eu não gostei muito desse negócio dos jurozinhos semestrais. Em janeiro e julho cairam – automaticamente – na minha conta bancária uns R$ 38 reais nomeados como “juros do Tesouro Direto”. Dinheiro é sempre bom, mas nessa quantidade a gente acaba gastando e nem percebe. Eu preferiria que o dinheiro ficasse lá, na boa.

Títulos pós-fixados

NTN-B
NTN-B Principal
NTN-C
LFT

O NTN-B rende uma taxa determinada MAIS a taxa de inflação medida pelo IPCA. Esse paga um pouquinho de juros semestrais.

O NTN-B Principal tem essa palavra “Principal” no nome porque não paga cupons semestrais. O dinheiro principal é mantido bonitinho até o vencimento. O legal é usá-lo para comprar casa ou fazer a poupança para a aposentadoria. Também é baseado na infação medida pelo IPCA mais uma porcentagenzinha fixa.

O NTN-C rende  uma porcentagem fixa estabelecida mais a inflação medida pelo IGP-M. Também dá cupons semestrais.

O LFT é atrelado à Selic. A taxa básica de juros do Brasil ainda é alta, o que significa que o rendimento de seu título LFT é bom. Mas se vc lembrar que a tendência é que a taxa caia cada vez mais, pode ser que no futuro eles tenham de passar a oferecer alguma taxinha fixa extra para que esse título continue atrativo perto dos outros.

Pré ou pós: o que você precisa considerar na hora de escolher

- O tempo: títulos com vencimento em datas mais distantes garantem maior vencimento. Por outro lado, alguns rendimentos – os pré-fixados – podem não render o que deveria no caso de você querer vender o título de volta pro governo ANTES do vencimento.

- Você acha que a inflação no Brasil vai diminuir? E a Selic também? Se sim, talvez valha a pena pegar um título pré-fixado. Logo, seu rendimento será maior do que se você tivesse comprado um pós.

- Você acha que a Selic vai voltar a subir? Ou você quer ter certeza de que, quando for receber o dinheiro, ele estará corrigido de acordo com a inflação e seu poder de compra está garantido?

Pense nessas questões e explore ao máximo o site do Tesouro Direto.

Sobre os 15 títulos, tem tudo explicadinho lá no site também. E você não precisa decorar. Guarde esse link do blog e consulte sempre que precisar, combinado?

Em meados do ano passado, apareceu uma graninha que eu não estava esperando. O bom de dinheiro que aparece quando você não espera é que você pode apoveitá-lo para investir em algo a longo prazo. Foi o que eu fiz.

Comecei a pesquisar alternativas para investir aquela grana (só para deixar claro que eu não sou rica foram uns R$ 600. Acho que não vou ser sequestrada por causa disso, né? Espero que não). Eu já mantinha a minha poupança, que era para o casamento que eu estava planejando, e quis achar algum outro investimento que rendesse um  pouquinho mais.

Fui pesquisar sobre CDB, e já relatei as minhas descobertas aqui no Papo. Depois que o CDB quase me enganou, – porque não era um investimento que combinava com as minhas necessidades – fui salva pelo irmão de uma amiga que me mandou pesquisar sobre o Tesouro Direto.

Pesquisei. Estudei bastante. Menos do que devia, mas o suficiente para ter coragem de experimentar.

Lembro que quando comecei a pesquisar, foi difícil achar na internet um site ou blog que explicasse de forma fácil de entender um assunto sobre o qual eu nunca tinha ouvido falar. Espero que esse e os próximos posts aqui no Papo sirvam para os próximos marinheiros de primeira viagem.

Tesouro Direto é o programa feito para pessoas “normais” (haha) comprarem títulos do governo. Os títulos são papéis que o governo federal emite para você quando você o compra. É uma espécie de empréstimo que você faz para o governo. Como todo empréstimo tem juros, o rendimento do seu título é como se fosse um juros que o governo paga a você pelo empréstimo.

A principal vantagem de investir no Tesouro é a que este é um investimento conservador, com risco baixíssimo. Por quê? Comprar um título é investir no governo e a única forma que há de não obtermos nosso dinheiro com seu devido rendimento de volta é se o governo quebrar – o que, felizmente, aqui no Brasil, é algo muito muito distante. Então, não se preocupe. Por mais que criticar o Brasil, o governo e a economia seja seu esporte favorito, admita que essa possibilidade é remota.

Há diferentes tipos de títulos que você pode adquirir, cada um com características que irão de encontro  às necessidades de cada um – e o Tesouro Nacional ainda reduziu o número de opções recentemente, para cofundir menos nossa cabeça.

O processo para comprar seus primeiros títulos é um pouquinho complexo para nós que estamos acostumados só com a poupança. Mas não dói e – o melhor – em alguns casos, dá para fazer tudo pela internet.

Vamos conversar sobre esses dois pontos no próximo post, pq esse já ficou grande demais . Até!

O fraudulento esquema montado pelo banqueiro americano Bernard Madoff jamais teria ocorrido no Brasil por causa das regulamentações restritivas no sistema financeiro no país, segundo a edição desta quarta-feira do diário britânico Financial Times.

viaBBC Brasil – Notícias – Fraudes de Madoff jamais teriam prosperado no Brasil, diz ‘FT’.

via Juros do cheque especial recuam pela sexta vez e atingem 8,87% ao mês – 15/06/2009 – InfoMoney.

Entre os últimos países do mundo a cair em recessão devido à crise econômica global em curso, o Brasil pode estar entre os primeiros a sair dela, segundo reportagem na versão eletrônica da revista britânica “The Economist”

via Folha Online – Dinheiro – Economia do Brasil está pronta para crescer de novo, diz “Economist” – 11/06/2009.

O blog é pessoal e, aqueles que costumam visitar meu Papo Econômico como frequência para acompanhar as novidades tanto da minha vida financeira quanto meus comentários sobre os acontecimentos da economia brasileira, ficaram meio abandonados nos últimos dias. Se o blog é pessoal e o ‘nosso’ pessoal tá em turbulência, o blog pára.

Espero que nenhuma turbulência daqui pra frente me faça desanimar do blog denovo. Ânimo, isso aê!

Nesse tempo, algumas coisas aconteceram na economia:

- O Lula disse que é a favor da manutenção do IPI reduzido para automóveis novos. A redução será menor que a atual, mas já é uma boa notícia. Relembre um pouco quando falei sobre a redução do IPI e minhas dicas para quem quer comprar carro.

- Ontem (quarta-feira, 09/06) o Copom (Comitê de Política Monetária) reduziu mais um ponto percentual da Selic (taxa básica de juros) que chegou a 9,25%. É a primeira vez desde que a Selic existe que a taxa cai para menos de um dígito. Lembre o que significa a Selic diminuir.

- O Brasil vai oferecer R$ 10 bilhões emprestados para o FMI. “Nóis é chique, hein?”, diz o nosso presidente.  O Brasil há havia alcançado o título de credor, ou seja, “emprestador” de dinheiro para o Fundo Monetário Internacional. Agora, fizemos a primeira oferta.

Isso muda nossa imagem lá fora. Mostra que estamos no caminho do desenvolvimento e atrai investimentos internacionais aqui – e isso só trás benefícios e mais desenvolvimento. Se os governantes não fossem tão corruptos e desviassem para o bolso deles o dinheiro dos cofres públicos que deveriam ser reinvestidos em educação, saúde e obras públicas, isso refletiria em melhor qualidade de vida para toda a população. Bom, mas é um bom sinal, de qualquer forma. Se um dia o Brasil estiver em apuros e precisar de dinheiro novamente, vamos ter mais facilidade para obtê-lo. No momento, outros países precisam de crédito e isso vai ajudar a fazer com que a crise passe mais rápido.

Beijos e pique total para continuar o trabalho no Papo!!!

Imagem: Stock.XCHNG.com

Para começo de conversa, vamos acabar com essa história de que “o governo está metendo a mão na nossa poupança igual o Collor fez”. Isso não tem nada a ver! Esse boato é o que a OPOSIÇÃO, ou seja, dos partidos contrários aos do lado do governo, querem que a gente acredite. (Sempre fique esperto com esses “joguinhos” políticos que só atrapalham o desenvolvimento do país).

O que o governo propôs foi: tributar as poupanças com mais de R$ 50 mil aplicados. Tributar? É, começar a cobrar impostos. Você lembra nos posts que falei que a poupança começou a ficar mais atrativa que o CDB? Um dos motivos era porque a poupança não cobrava imposto. Agora pode cobrar.

Sinceramente, não vejo, até aqui, um problema tão grande assim. Na boa, quem tem R$ 50 mil reais poupados não deveria estar na poupança há um bom tempo. Há investimentos muito melhores, mais rentáveis para essa faixa de aplicação – e não precisa ir para nenhum investimento de alto risco para conseguir aplicação mais rentável que poupança.

> A poupança não rende quase nada?

Além disso, apenas 1% das pessoas que têm poupança guardam mais de R$ 50 mil. É uma galera boa, mas nada que gere uma guerra civil.

Pontos negativos
Mesmo a mudança sendo apenas para a faixa de poupadores com mais de R$ 50 mil, quem garante que, no futuro, a mudança não vai começar a cair, cair, até que todas as aplicações na poupança comecem a cobrar imposto de renda?

Isso, sim, é muito preocupante. O governo vai sentir o “gostinho” de receber esses impostos e vai querer sempre mais. Eu não duvido que isso aconteça, especialmente no Brasil, o país dos impostos. Ainda mais num momento em que cai IPI aqui, cai Selic ali. Alguém acaba pagando por isso. Não se iluda: não existe Papai Noel, o governo não é tão bonzinho assim,  e MUITO MENOS vai sair no prejuízo em qualquer medida econômica ou de socorro à economia no combate à crise.

Ah, e a mudança na poupança é lei. Se a CPMF, que era “provisória” ficou aí por 13 anos, o que dizer de uma mudança na regra da poupança? É definitiva, para sempre e sem volta, infelizmente.

A mudança, seja como Projeto de Lei ou como Medida Provisória, ainda precisa ser votada pelo Congresso (deputados) e pelo Senado (senadores). Muita politicagem ainda vai rolar, como eu havia comentado. Só vamos acompanhar para ver o quanto os interesses dos políticos e seus partidos vão sobrepor aos interesses da população e ao que é melhor para a economia do País.

De qualquer forma, numa análise mais “forçada”, a preocupação da mudança não deixa de ser um bom sinal. Pode significar que a queda nos juros veio para ficar e que o Brasil precisará adaptar toda a sua economia para os juros baixos. Quem sabe…

Imagens: Stock.XCHNG.com

Basicamente, a ideia é: Se você aproveita o tempo em que está pagando aluguel para poupar dinheiro para comprar a casa própria, você está no caminho certo.

Geralmente, o preço de um aluguel é menor do que o da prestação de uma casa. E se você conseguir juntar dinheiro suficiente para pagar sua casa à vista, o tempo que você vai levar para fazer isso será menor do que se tivesse feito um financiamento em um milhão de vezes, como geralmente acontece.

A primeira vez que li sobre isso foi no livro “Casais Inteligentes Enriquecem Juntos”, que meu noivo me deu no ano passado. Depois, me deparei com a mesma dica no adorável blog da Cíntia Costa, o Planejando meu Casamento.

Com o pensamento de que pagar aluguel é uma péssima ideia, o que mais tenho visto de amigos e parentes é todo mundo financiando o apartamento pela Caixa em 15 ou 20 anos. A grande desvantagem desse financiamento é que ele é longo demais. Mesmo eles dizendo que as parcelas “vão diminuindo com o tempo”, na verdade, no fim das contas, você pagou quase duas vezes o valor que sua casa vale após os anos de parcelamento.

É só fazer uma simulação no site da Caixa.

E tem um pequeno agravante nesses financiamentos.Geralmente, é cobrada uma entrada para o compra do imóvel, dinheiro que muitas vezes os jovens casaizinhos também não têm. O que eles fazem? Recorrem aos pais. Daí, além da dívida de 30 anos com a Caixa, ainda fica devendo para a família – e nem se sabe quando poderá pagar. É muito problema para uma vida independente que só está começando, não acha?

E acredite: todo o dinheiro que você pagou apenas em juros do financiamento será bem menor que o dinheiro teoricamente “jogado fora” com o aluguel. E você ainda leva de brinde a tranquilidade de não fazer uma dívida tão longa. Caso você fique desempregado, por exemplo, não precisará ficar desesperado tão cedo.

O melhor negócio é mesmo comprar seu imóvel à vista. Tudo bem, são poucas pessoas que têm condição de fazer isso. Ainda mais que, quando resolvemos casar, muitas vezes ainda estamos nos fixando no mercado de trabalho e não somos tão endinheirados assim. Daí, para fugir do aluguel, os jovens casaizinhos entram num financiamento de uma casa que vai acompanhá-los até o primeiro filho ter idade para se alistar no exército.

Se você alugar um imóvel, cujo preço seja menor que a prestação de um  imóvel, e se comprometer a poupar religiosamente a diferença (o valor a mais que, teoricamente, você estaria gastando mensalmente para pagar a parcela do financiamento, você vai conseguir comprar sua casa própria mais rápido do que você imagina.

Como isso pode dar errado
Isso não é mágica. Poupar é difícil. Logo, está explicado o porquê de tanta gente dizer que alugar é jogar dinheiro fora. Porque as pessoas não conseguem guardar dinheiro. A mão coça, o consumismo ataca, o dinheiro some sem perceber. Nessa onda, muita gente passa a vida inteira sem conquistar nada. Outras, preferem fazer uma dívida (um financiamento gigantesco) para ter aquela “obrigação” de pagar – pois não teriam a mesma disciplina para guardar o dinheiro.

Bom, se você se encaixa nesse perfil, essa estratégia de morar de aluguel enquanto junta dinheiro para comprar a casa própria não vai funcionar. Mas se você acha que pode se disciplicar o suficiente para alcançar isso, parabéns, você estará tomando uma das decisões mais corretas de sua vida financeira. Pense direitinho. Vale a pena!

Leia esses posts:
- Por que é tão difícil fazer poupança?
- É possível realizar sonhos, mesmo ganhando pouco

Em março, Lula anunciou a construção de um milhão de moradias para a população de baixa renda. Ele não deu um prazo exato de quando as casas estarão prontas – para ninguém ficar enxendo a paciência dele com cobranças

Sem deixar de ser uma propaganda do governo para as próximas eleições (2010), o programa “Minha Casa, Minha Vida” também é uma medida de socorro no combate à crise. Muitos empregos (cerca de um milhão e meio) serão gerados e muito dinheiro (R$ 60 bilhões) – por meio do crédito, empréstimos e financiamentos – vai circular no mercado, o que é sempre bom para a economia.

Os principais beneficiados com o programa são as famílias com renda entre 0 e 3 salários mínimos (até R$ 1.395). Elas vão pagar uma prestação mensal equivalente a 10% do salário, durante dez anos. Para se cadastrar, basta ir a uma agência da Caixa com os documentos listados na cartilha disponível aqui.

Para ser sincera, eu acho que o programa só é grandemente vantajoso para as famílias dessa faixa de renda.

As famílias com renda entre 3 e 10 salários mínimos (até R$ 4.650) não terão subsídio no valor do imóvel. Apenas contarão com descontos nos juros, custos de cartório e taxas que podem reduzir em até R$ 23 mil o valor final. A entrada é opcional e o pagamento pode ser em até 30 anos – 360 vezes. O titular também pode usar o FGTS como parte do pagamento. Basicamente, não muda muita coisa do programa de financiamento que a Caixa já tinha antes.

Por tudo o que eu já li em livros sobre finanças pessoais, o financiamento quase eterno – como o famoso da Caixa – não é forma mais econômica de adqurir sua casa.

Vou conversar sobre isso no próximo post, ok?

Se quiser saber mais sobre o Programa Minha Cassa, Minha Vida, visite a área Habitação do site da CEF e clique na imagem da casinha do lado esquerdo do site – ou vá pessoalmente a uma agência.